Bảo hiểm tiền gửi tối đa bao nhiêu: khoản tiền nào được bảo vệ

Một người gửi 800 triệu đồng ở một ngân hàng thường nghĩ toàn bộ số tiền đó "có nhà nước bảo đảm". Thực tế bảo hiểm tiền gửi chỉ trả đến một hạn mức, tính chung mọi sổ của cùng một người tại cùng một ngân hàng. Từ 13/7/2026, hạn mức này là 350 triệu đồng, gấp 2,8 lần mức cũ.

Bảo hiểm tiền gửi là gì theo luật hiện hành

Ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô nhận tiền gửi của cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi và đóng phí cho Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN). Khi tổ chức đó mất khả năng chi trả, BHTGVN trả tiền cho người gửi trong phạm vi hạn mức.

Văn bản gốc là Luật Bảo hiểm tiền gửi số 111/2025/QH15, thông qua ngày 10/12/2025, hiệu lực từ 1/5/2026, thay luật năm 2012 (Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ 1/2026, VnEconomy 12/2025). Lý do cần tấm lưới này nằm ở cách vận hành của ngân hàng, xem bài ngân hàng tạo tiền như thế nào: phần lớn tiền gửi đã được cho vay ra, không ngân hàng nào giữ đủ tiền mặt nếu mọi khách cùng rút.

Hạn mức chi trả tối đa hiện nay là 350 triệu đồng

Thông tư 05/2026/TT-NHNN, hiệu lực từ 13/7/2026, quy định số tiền tối đa BHTGVN trả cho tất cả khoản tiền gửi được bảo hiểm của một người tại một tổ chức là 350 triệu đồng, gồm cả gốc và lãi. Mức trước đó là 125 triệu đồng theo Quyết định 32/2021/QĐ-TTg (Báo Đầu tư, Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ 7/2026). Với mức mới, khoảng 93,68% người gửi được bảo hiểm toàn bộ số dư.

• Tính theo người, theo tổ chức: ba sổ ở cùng một ngân hàng được cộng lại, không phải mỗi sổ 350 triệu.
• Gồm cả lãi: gốc 340 triệu cộng lãi 17 triệu là 357 triệu, phần 7 triệu nằm ngoài hạn mức.
• Phần vượt không mất hẳn: nó được giải quyết khi thanh lý tài sản của tổ chức đó, nhưng chậm và không chắc thu hồi đủ.

Loại tiền gửi được và không được bảo hiểm

Diện được bảo hiểm là tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân. Bảng dưới tổng hợp theo Báo Pháp luật (9/2026) và CafeF (10/2026).

Được bảo hiểm	Không được bảo hiểm
Tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản thanh toán bằng VND	Tiền gửi bằng ngoại tệ, vàng
Tiền gửi có kỳ hạn, sổ tiết kiệm bằng VND	Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức
Chứng chỉ tiền gửi của cá nhân bằng VND	Giấy tờ có giá vô danh
Hình thức tiền gửi khác theo luật tổ chức tín dụng	Tiền gửi của cổ đông trên 5% vốn điều lệ, người quản lý, điều hành tại chính tổ chức đó

Chứng chỉ tiền gửi có được bảo hiểm không

Có, nếu là chứng chỉ tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân. Khoản này vẫn cộng chung với sổ tiết kiệm và tài khoản thanh toán ở cùng ngân hàng để so với hạn mức. Trái phiếu, chứng chỉ quỹ hay bảo hiểm nhân thọ mua tại quầy ngân hàng không phải tiền gửi, nên nằm ngoài bảo hiểm tiền gửi.

Khi nào người gửi được chi trả

Theo Thời báo Tài chính Việt Nam (27/10/2026) và Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ, nghĩa vụ trả tiền phát sinh khi:

1. Phương án phá sản tổ chức tín dụng được phê duyệt, hoặc Ngân hàng Nhà nước xác nhận chi nhánh ngân hàng nước ngoài mất khả năng chi trả.
2. Ngân hàng Nhà nước đình chỉ nhận tiền gửi của tổ chức đang bị kiểm soát đặc biệt có lỗ lũy kế vượt 100% vốn điều lệ cộng quỹ dự trữ.
3. Ngân hàng Nhà nước thông báo chi trả trong trường hợp đặc biệt để bảo đảm an toàn hệ thống.

Thời hạn chi trả tối đa là 45 ngày, ngắn hơn 60 ngày của luật cũ. Người gửi không phải tự nộp hồ sơ yêu cầu, và có 10 năm để nhận tiền kể từ lần công bố chi trả đầu tiên.

Chia tiền giữa nhiều ngân hàng: ví dụ 1 tỷ đồng

Giả định bạn có 1 tỷ đồng và lãi kỳ hạn 12 tháng là 5% một năm. Các số dưới đây tính bằng python, chỉ để minh họa.

• Gửi hết một nơi: sau 12 tháng có 1,05 tỷ, được bảo hiểm 350 triệu, còn 700 triệu ngoài hạn mức.
• Chia ba nơi, mỗi nơi khoảng 333 triệu: sau 12 tháng mỗi sổ chạm đúng 350 triệu, không còn khoảng đệm.
• Chia bốn nơi, mỗi nơi 250 triệu: sau 12 tháng mỗi nơi 262,5 triệu, còn dư gần 90 triệu để lãi cộng dồn.

Muốn tái tục nhiều kỳ mà vẫn trong hạn mức, nên để gốc mỗi nơi thấp hơn mốc 333 triệu. Khi so lãi giữa các ngân hàng, tham khảo bài gửi kỳ hạn nào khi lãi suất tiết kiệm giảm.

Ngân hàng bị kiểm soát đặc biệt thì sao

Kiểm soát đặc biệt là biện pháp Ngân hàng Nhà nước áp dụng khi một tổ chức tín dụng gặp vấn đề nghiêm trọng, không đồng nghĩa với phá sản. Bản thân việc bị kiểm soát đặc biệt chưa kích hoạt chi trả. Chỉ khi nhận tiền gửi bị đình chỉ và lỗ lũy kế vượt ngưỡng nêu trên, người gửi mới được trả sớm mà không phải chờ phá sản, một điểm mới của luật 2025. Nếu nghe tin như vậy, hãy kiểm tra tổng số dư so với 350 triệu và theo dõi thông báo chính thức thay vì rút vội trước hạn theo tin đồn.

Góc nhìn ngắn hạn và dài hạn

Ngắn hạn, hạn mức 350 triệu đủ bao trọn tiền tiết kiệm của phần lớn hộ gia đình. Khoản tiền khẩn cấp nên để ở nơi dễ rút và dưới hạn mức, cách tính quy mô có trong bài quỹ dự phòng bao nhiêu là đủ.

Dài hạn, bảo hiểm tiền gửi chỉ bảo vệ giá trị danh nghĩa, không bù lạm phát. Người có số tiền lớn nên chia nhiều tổ chức và đa dạng hóa tài sản, thay vì dồn hết vào một nơi vì lãi cao hơn chút ít. Nội dung bài chỉ để tham khảo, không phải lời khuyên đầu tư.

Câu hỏi thường gặp

Gửi tiết kiệm online có được bảo hiểm tiền gửi không?

Có, nếu là tiền gửi VND của cá nhân tại tổ chức tham gia bảo hiểm. Gửi tại quầy hay qua ứng dụng không làm thay đổi quyền lợi.

Hai vợ chồng gửi cùng một ngân hàng thì tính hạn mức thế nào?

Hạn mức tính theo từng người đứng tên. Mỗi người có hạn mức 350 triệu riêng tại ngân hàng đó.

Hai chi nhánh của cùng ngân hàng có được hai hạn mức không?

Không. Mọi chi nhánh, phòng giao dịch của cùng một ngân hàng được cộng chung.

Lời kết

Con số cần nhớ là 350 triệu đồng gồm gốc và lãi, cho một người tại một tổ chức. Nắm rõ phạm vi của bảo hiểm tiền gửi, bạn sẽ chọn nơi gửi tự tin hơn.